综合编译 赵婷婷

“我再怎么精打细算，也很难维持整个家庭的开支。”格雷西·威廉姆斯是美国南卡罗来纳州的图书管理员，她告诉美国《华盛顿邮报》，她家的主要经济来源是她每月2100美元的实得工资和已故父亲的退休福利，但支付完当月的房贷、车贷、母亲的医疗费等各项费用后，她的银行卡余额便所剩无几。

为了养家糊口，威廉姆斯向在线支付平台Klarna求助。

Klarna是一种提供“先用后付”服务的金融工具。过去，很多人通过这种付款模式购买游戏机、笔记本电脑等大件商品。现在，人们更多地用它购买食品、家居用品和服装等。美国软件公司Adobe的数据分析显示，2022年，用户在线购物时使用“先用后付”服务的比例较2021年增长了14%；2023年1月至2月，使用该服务的订单份额同比增长了10%。

据美国《华尔街日报》介绍，使用“先用后付”消费通常只需缴纳很少的利息，有的甚至不会产生利息。与信用卡相比，该服务为用户提供了更大的还款余地，申请流程也更快捷。

无论是网络购物还是到店取货，威廉姆斯都优先使用“先用后付”。“即使是普通食品有时也太贵了，我会选择更便宜的替代品，比如用汉堡肉、鸡肉和猪排代替牛排，但女性卫生用品和宠物食品等不能不买。”她说。2022年，她在沃尔玛的采购量翻了一番。

“消费者会主动寻求扩大支出的方法。”加拿大BMO资本市场分析师西蒙·西格尔称，受高通胀影响，食品、天然气、住房和医疗保健等开支愈发昂贵，美国人需要借助此类服务购买食物等生活必需品。“虽然这不是唯一的方法，但我认为这是近年来最简单的方法。”西格尔说。

“这种购物方式能帮我减轻购物压力。”住在美国纽约州的阿蒙克塔拉·迪茨说。由于患有克罗恩病，她只能购买价格更高的无麸质食品，这类食品的价格“呈指数级增长”。无奈之下，她开始使用金融公司Affirm提供的“先用后付”服务。

美国国家信用咨询基金会负责传播事务的高级副总裁布鲁斯·麦克拉里认为，“先用后付”不会产生利息，还能给用户奖励积分，帮助人们解了燃眉之急。

“从短期看，这种支付方式为资金紧张的消费者提供了即时的流动资金，但它的负面影响正在显现。”美国哈佛大学商学院工商管理教授马可·迪·马吉奥告诉《华尔街日报》，“很多借款人已经出现了违约行为。有的人即使能偿还短期贷款，他们的收入也已经跟不上消费速度了。”

使用“先用后付”时，消费者不必全额付款，容易陷入冲动消费。这类服务存在监管漏洞，它们允许用户“分四次付款”，可以不必遵守美国《公平贷款法》中保护消费者的部分措施。

“大多数公司不提供正面信用报告。这意味着，你按期还款的行为不会有人知晓，而一旦出现拖延，就会背上负面报告。”马吉奥解释道，“这让没有其他借贷记录的年轻消费者更难建立个人信用体系。”

威廉姆斯曾因学生贷款而债台高筑，现在，她借助Klarna养家糊口。她告诉《华盛顿邮报》，只有在极少数情况下，她才会使用该服务犒劳自己，比如买书或买衣服。

“生活中会遇到一些糟心事，我需要它化解烦恼。我们既要考虑生活需求，也要考虑精神需求，但一定要在薪水许可的范围内规划支出。”威廉姆斯说。

来源：中国青年报客户端